常見問題

自 2022 年 12 月 30 日起，法定實際年利率上限由年息 60% 下調至 48%，可被推定為敲詐性利率的門檻由 48% 下調至 36%。訂明超過上限的協議不得強制執行，放債人亦可被檢控；修訂不具追溯效力。

《放債人條例》第 24 條釐定貸款的最高實際利率，而實際利率須按該條例附表 2 計算。它會反映年期、還款次數與部分費用，因此比宣傳月平息更貼近真實成本。

不是。月平息按原本借款額計息，未反映本金逐月遞減；等額攤還下，實際年利率通常接近月平息年化值的近兩倍。索取報價時只要求三個數字：實際年利率、每月供款、還款總額。

可能包括手續費或開辦費、行政費、逾期還款費用及提早還款手續費。所有費用必須在貸款協議與協議摘記以書面列明；未列明的費用不應接受。

有機會，這代表實收金額少於名義貸款額，但仍須按名義金額計算供款。核對「實際到手金額」與「還款總額」兩個數字，才看得清真實成本。

視乎個別合約。正規持牌機構按實際借款期數收取利息，但合約可能訂明行政費或提早還款手續費。簽約前必須要求書面列明計算方法與實際須付總額。

只宜在極短期且有明確復原時間表時使用。本金不動，利息會按原本金額持續累積，總成本上升，還款壓力只是延後。

TU 一般指環聯（TransUnion）。金管局與業界透過「多家個人信貸資料服務機構模式」引入多於一家機構，該模式於 2023 年 11 月 17 日正式定名為「信資通」並推出試行計劃，其後正式啟用；現時參與的機構包括環聯、諾華誠信及壹賬通征信。

環聯的個人信貸評分介乎 1,000 至 4,000 分，對應 A 至 J 共十個等級，A 級最高。評分只是審批的其中一項參考，機構同時看收入穩定性、負債水平與內部政策。

可以。在信資通安排下，每人每 12 個月可向每間參與的信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告。申請貸款前先自行查閱，可避免大量無效申請。

自行查閱屬個人查閱自己的資料，一般視為軟查詢，不會像審批查詢那樣被信貸提供者看到。真正需要注意的是短期內向多間機構密集申請。

信貸申請資料的准許保留期為五年，但信貸資料服務機構只可向信貸提供者發放該五年期間內最近兩年的資料。所以密集申請在兩年內都會被看見。

帳戶還款資料一般可保留五年，由資料產生日期起計或帳戶結束後五年屆滿；若曾拖欠超過 60 日，該拖欠資料可在全數清還欠款後起計保留五年。

與宣布破產有關的公眾紀錄資料，一般可由宣布破產那日起計保留八年，比一般拖欠紀錄的影響長遠得多。

若已全數清結帳戶，並且從未拖欠還款超過 60 日，你有權指示信貸資料服務機構刪除有關帳戶資料。曾有超過 60 日拖欠者，須按保留期規則處理。

可向信貸資料服務機構提出資料更正要求，並保留申請與回覆紀錄。個人資料處理受《個人資料（私隱）條例》規管，如結果不理想可向個人資料私隱專員公署投訴。

不可信。有法定保留期的資料無人可任意刪除；而可刪除的情況（已結清且從未逾期超過 60 日）你本人就能處理，不需付費。背景見免TU貸款頁。

單純未能履行還款屬民事違約，並非刑事罪行，債權人須循民事途徑追討。但若在借款時提供虛假資料或以欺騙手段取得貸款，則可能涉及刑事責任。

沒有一條專門的追債法。追收手法若威脅他人的人身、名譽或財產並意圖使人受驚，可構成《刑事罪行條例》（第 200 章）第 24 條刑事恐嚇；以恫嚇方式作出不當要求以取得財物，可構成《盜竊罪條例》（第 210 章）第 23 條勒索。

按《銀行營運守則》，認可機構應在委託收債公司追討逾期款項前預先向客戶發出通知書，載明負責監管部門的聯絡電話，並提醒客戶如遇不正當手段應第一時間舉報；收債公司追討時必須表明身分及所代表機構，並在客戶要求時出示認可機構發出的授權文件。機構亦須規定收債公司不得採取騷擾性或不正當手段。

按《銀行營運守則》的相關要求，如第三者（包括債務人的諮詢人、家人及朋友）並未與認可機構訂立任何就該債務作出擔保的正式協議，認可機構及其聘用的收債公司不應向該等人士追討債項。遇騷擾應保留紀錄並向債權機構投訴。

可以。先保留日期、時間、來電號碼與內容，向債權機構正式投訴；向不相關第三者披露債務資料可能涉及《個人資料（私隱）條例》下的問題，可向個人資料私隱專員公署投訴，涉威脅或恐嚇則應報警。

根據《時效條例》（第 347 章）第 4 條，基於簡單合約的訴訟一般須在訴訟因由產生日期起計六年內提出。但若期間作出部分還款或以書面承認欠款，時效一般會重新計算。

不超過 HK$75,000 由小額錢債審裁處處理，程序不拘形式且各方不可由律師代表出庭；不超過 HK$300 萬由區域法院處理；超過此金額由高等法院原訟法庭處理。兩級權限於 2018 年 12 月 3 日提高至現水平。

可循法定執行程序追討，例如查封及變賣財物、向第三者發出扣押命令，或以判決債項為基礎提出破產呈請。在判決前主動處理，成本通常遠低於執行階段，詳見跑數服務。

不可以，而且會令情況惡化。合約責任不會因失聯消失，利息與逾期費用會繼續累積；法庭在符合條件下亦可頒令禁止債務人離開香港，屬法庭酌情決定。

清卡數處理信用卡循環結欠，把利息改為固定期數清償；二線清數較多針對財務公司短約貸款。兩者可以同時存在，應把所有欠款列出來再決定先處理哪一邊，詳見清卡數。

常見結構是「所有利息及費用，加上月結單總結欠約 1%」，或某指定最低金額（例如 HK$220），以較高者為準；個別銀行比例與最低金額不同，實際以你的月結單及信用卡條款為準。

香港信用卡消費賬項的循環息一般以月息計算，換算後的實際年利率不少銀行公開披露在約 35% 至 36% 水平，現金透支通常更高。具體以你所持卡的信用卡資料概要為準。

因為最低還款額中大部分先覆蓋利息與費用，本金下降極慢。若每月還款額接近首月利息，餘額幾乎不動，總利息可累積至本金數倍。

要比較兩邊的實際年利率與費用總額。若新貸款成本明顯低於卡數循環息，而你能停止再透支，才有意義；否則只是把利息換個名目繼續付，見私人貸款。

可以，但必須全額清繳、用回免息期。若清卡後重新透支，問題會在數個月內原樣返回，甚至更差。

不應該。按放債人的額外牌照條件，若中介向借款人收取任何費用、未獲放債人委任並載列於放債人登記冊，或拒絕向借款人提供中介協議副本，放債人便不得接受該中介轉介的貸款申請。

廣告必須公正合理、不含誤導成分，並須載有該放債人處理投訴的熱線電話號碼及風險提示字句「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」；提示須顯著清楚，聲音部分亦須清晰可聞。

可透過公司註冊處放債人註冊處的放債人名單核對機構名稱、牌照編號與註冊地址；政府另設放債人登記冊，供公眾核實財務中介是否獲放債人委任。

要求先付開file費、包批費或保證金；要求交出身份證正本、網上理財密碼、一次性密碼、空白支票或已簽名的空白文件；拒絕提供完整書面條款或中介協議副本。遇到這些情況應保留紀錄並停止交易。

資料只用於評估方案。個人資料的收集、使用與保留受《個人資料（私隱）條例》規管；如認為資料被不當使用或披露，可向個人資料私隱專員公署投訴。

可以。電話 9182 1366 全日 24 小時接受查詢，亦可透過 WhatsApp 或網上表格留下姓名、電話與債務概況。首次通話主要用於釐清欠款結構與可負擔月供，不代表即時批核。