Overview
大部分斷供個案，問題不是「借得太少」，而是月供從第一天起就超出現金流。因此我們的做法是先計出你每月最多可以拿出多少錢，再回推可承受的本金與年期，而不是先問你想借多少。
實際年利率、每月供款、還款總額、所有費用、提早還款計算方法，全部要求書面列明。這不只是習慣，而是法例對貸款文件本身有明確要求，詳見下面合約與第 18 條簽約規則。
按放債人的額外牌照條件，若中介向借款人收費、未獲放債人委任並載列於登記冊，或拒絕提供中介協議副本，放債人便不得接受該中介轉介的申請。任何要你先付「開file費」、「包批費」的人，都應該立即停止交易。
Step by step
每一步都可以停下來比較，沒有任何一步需要你先付費用或交出證件正本。
逐間列出：機構名稱、牌照編號、原本貸款額、尚欠本金、剩餘期數、每月供款、下一個還款日、有無擔保人。信用卡另列結欠與最低還款額。這張表決定之後所有判斷，越準確越好。
用實收入息減必要開支，得出每月可用於還款的上限。若你採用較保守的標準，可把上限設在月入 35% 以內。計法與示例見下面可負擔月供怎樣算。
受薪人士備身份證、住址證明、入息證明與銀行紀錄；自僱或 Freelancer 可用戶口出入紀錄、稅單或業務合約；業主另備物業與現有按揭資料。完整清單見文件清單。
要求以書面列出實際年利率、每月供款、還款總額、所有費用及提早還款條款，至少比較兩個方案。自 2022 年 12 月 30 日起，法定實際年利率上限為年息 48%，超過 36% 可被推定為敲詐性利率。
《放債人條例》第 18 條要求貸款協議以書面訂立，並由借款人在協議作出後 7 天內、款項貸出之前簽署；簽訂時你應收到已簽署的協議摘記與條例撮要。逐項核對後才簽名。
屬清數安排者，要求書面列明每筆清還對象與金額，避免只寫「清還債務」。完成後向每間原機構索取結清或零結餘確認，並保留付款證明。
統一還款日、設定提示，每季覆核供款佔收入比例。收入下降時應在到期日前主動聯絡協商；只還息不還本只宜極短期使用，會令總利息上升。
Checklist
以下是市場常見要求，個別機構清單可能不同，一律以其書面通知為準。所有文件只需提供副本，不應交出證件正本。
| 類別 | 受薪人士 | 自僱 / Freelancer |
|---|---|---|
| 身分 | 香港身份證副本 | 香港身份證副本；如有商業登記證可一併提供 |
| 住址 | 近三個月住址證明（水電煤、銀行或政府信件） | 同上 |
| 入息 | 糧單或僱主證明；部分機構接受稅單 | 銀行戶口出入紀錄、稅單或業務合約作入息參考 |
| 戶口紀錄 | 近三至六個月銀行紀錄，顯示薪金入帳 | 近六個月或更長紀錄，以顯示收入的持續性與季節性 |
| 債務資料 | 現有貸款與信用卡結欠清單：機構、尚欠、期數、月供、下一個還款日 | |
物業地址與種類（私人樓、居屋等）、業權資料、現有按揭銀行與大約尚欠、資金用途說明。沒有這些資料前，任何成數或估價說法都不應相信，背景見樓宇按揭頁。
身份證正本、銀行網上理財密碼或一次性密碼、空白支票、已簽名的空白文件，以及任何未在合約列明用途的授權書。遇到這類要求，請保留紀錄並停止交易。
公式很簡單：實收入息 −（租金或按揭 + 家用 + 交通 + 膳食 + 保險 + 必要醫療）= 可還上限。舉例：月入 HK$22,000、必要開支 HK$12,000，可還上限為 HK$10,000。若採用較保守的「不超過月入 35%」標準，上限則約 HK$7,700。
以實際年利率 36%、36 期等額攤還計算，每 HK$100,000 本金的月供約 HK$4,580。因此：
若計出的可承受本金明顯低於現有總欠款，就代表單靠整合並不足夠，需要同時檢視開支結構，或考慮其他正式安排，比較方式見跑數服務頁的破產與 IVA 對照。
下表同以本金 HK$100,000、實際年利率 36%、等額攤還計算。數字為數學示例，用以說明攤還邏輯，並非報價。
| 還款期 | 每月供款（約） | 還款總額（約） | 總利息（約） |
|---|---|---|---|
| 6 個月 | HK$18,460 | HK$110,759 | HK$10,759 |
| 12 個月 | HK$10,046 | HK$120,555 | HK$20,555 |
| 36 個月 | HK$4,580 | HK$164,894 | HK$116,798 以下（約 HK$64,894） |
| 60 個月 | HK$3,613 | HK$216,798 | HK$116,798 |
判斷次序：先問「下個月供得起嗎」，再問「三年後總共付出多少」。若拉長年期後月供仍佔月入超過三分之一，即使批核到，斷供風險依然高。
Legal
這一節是整個流程最值得慢下來的部分。以下規定來自條例本身，不是行業慣例。
第 18 條列出放債人作出貸款的規定：每份貸款協議須以書面訂立，並由借款人於該協議作出後的 7 天內、及於該筆款項貸出之前簽署。若協議不符合上述規定，不得予以強制執行，除非法庭信納不強制執行該協議並不公平。
在簽訂協議時，放債人須把已簽署的協議摘記連同《放債人條例》條文撮要一份交給借款人。摘記須載有該宗貸款的詳盡細則，包括還款條款、保證形式及利率。收齊後請即場核對，並自行保留副本。
不要簽署任何空白或未填妥的文件，亦不要接受「先簽名，稍後補上數字」的做法。若對方拒絕在簽署前提供完整條款，這本身就是應該離開的理由。相關常見問題見FAQ 頁。
Intermediary
不良中介是二線市場最常見的損失來源。以下三條界線由放債人的額外牌照條件訂明，自 2016 年 12 月 1 日起實施。
| 情況 | 你會看到的跡象 | 應該怎樣做 |
|---|---|---|
| 中介向借款人收取任何費用 | 要求先付「開file費」、「包批費」、「保證金」 | 立即停止，保留訊息與收據要求作紀錄 |
| 中介未獲放債人委任及載列於放債人登記冊內 | 只給你電話或社交帳號，拒絕提供公司資料 | 要求提供委任資料，並自行核對登記冊 |
| 中介拒絕向借款人提供中介協議副本 | 叫你「唔需要睇」、「公司規定唔可以影」 | 拒絕繼續，並向相關放債人投訴 |
Timeline
我們不承諾批核時間，只說明什麼會令流程變快或變慢。
任何聲稱「即刻批」、「保證幾分鐘落錢」、「唔問收入都批」的說法，都應該提高警覺。正規流程必然包括核對資料與書面條款，而這需要時間。
FAQ
分五組：時間與準備、文件、數字、合約與法例、供款與變數。其他題目見常見問題頁。
一、時間與準備
主要取決於資料齊全程度。若第一通電話已能提供欠款機構數目、尚欠金額與每月供款，初步方向通常可即日討論；文件齊備後的評估與條款核對一般需要一至數個工作日。任何聲稱「即刻批」、「保證幾分鐘落錢」的說法都不應相信。
三個數字最重要：欠幾間機構、大約總欠款、每月現時總供款。另可補充最近一次還款日期、是否已逾期、月入及入帳方式。
可以。初步了解階段不需要提交文件，你亦可以只講大約數字。在未簽署任何協議前，你隨時可以停止查詢。
視乎方案與機構要求。查詢與初步評估一般可經電話或 WhatsApp 進行；正式簽署貸款文件時，則須按法例與機構程序處理，並確保你在簽名前已看過完整條款。
在未簽署貸款協議前可以隨時停止，並要求對方不再聯絡。一旦簽署具約束力的協議，就須按合約條款處理，因此簽署前務必看清全部收費與還款安排。
二、文件與身分
一般包括香港身份證副本、近三個月住址證明、入息證明（糧單或僱主證明）、近三至六個月銀行紀錄，以及現有貸款與信用卡結欠清單。個別機構要求可能不同，以其書面清單為準。
可用銀行戶口出入紀錄、稅單或業務合約作入息參考，並非硬性要求僱主證明文件。重點是戶口有可核實的持續入帳，並能說明收入的季節性波動，詳見私人貸款頁。
物業地址與種類、業權資料、現有按揭銀行與大約尚欠金額，以及資金用途說明。沒有這些資料前，任何成數或估價說法都不應相信。
不需要。正常程序只需副本核對。任何要求交出證件正本、銀行密碼、一次性密碼、空白支票或已簽名空白文件的做法，都應拒絕並保留紀錄。
資料只用於評估方案。個人資料的收集、使用與保留受《個人資料（私隱）條例》規管；如認為資料被不當使用或披露，可向個人資料私隱專員公署投訴。
三、數字與方案比較
以實收入息減必要開支（租金或按揭、家用、交通、膳食、保險、必要醫療），得出每月可還金額。例如月入 HK$22,000、必要開支 HK$12,000，可還上限 HK$10,000；若用不超過月入 35% 的保守線，則約 HK$7,700。
可以。以實際年利率 36%、36 期等額攤還計，每 HK$100,000 本金月供約 HK$4,580。每月可還 HK$10,000 對應本金上限約 HK$218,000；HK$7,700 則約 HK$168,000。此為數學示例，非報價。
月平息只按原本借款額計息，未反映本金逐月遞減；實際年利率把年期、還款次數與部分費用一併計入。比較時應要求書面寫出實際年利率、每月供款與還款總額三個數字。
最少兩個。比較時把三個數字並排：實際年利率、每月供款、還款總額，再看費用與提早還款條款。只看「批得幾多」而不看成本，是最常見的錯誤。
不是。年期長月供輕，但總利息明顯上升。以 36% 實際年利率、本金 HK$100,000 計，6 期總利息約 HK$10,759，60 期約 HK$116,798。應以「供得起」為前提，再取較短年期。
四、合約、法例與中介
有。《放債人條例》第 18 條規定每份貸款協議須以書面訂立，並由借款人於協議作出後的 7 天內及款項貸出之前簽署。不符合規定的協議不得強制執行，除非法庭信納不強制執行並不公平。
簽訂協議時，放債人須將已簽署的協議摘記連同《放債人條例》條文撮要一份交給借款人。摘記須載有該宗貸款的詳盡細則，包括還款條款、保證形式及利率。未收到應立即要求補發。
不可以。利率、費用、年期與提早還款安排必須在合約文件上列明。任何要求你先簽名再補內容的文件都不應簽署。
自 2022 年 12 月 30 日起，法定實際年利率上限由年息 60% 下調至 48%，可被推定為敲詐性利率的門檻由 48% 下調至 36%。訂明超過上限利率的協議不得強制執行，放債人亦可被檢控。
不應該。按放債人的額外牌照條件，若中介向借款人收取任何費用、未獲放債人委任並載列於放債人登記冊，或拒絕提供中介協議副本，放債人便不得接受該中介轉介的申請。所有放債廣告亦須載有「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」的風險提示。
透過公司註冊處放債人註冊處的放債人名單核對名稱、牌照編號與註冊地址；政府亦設有放債人登記冊供公眾核實財務中介是否獲委任。要求對方在文件及廣告上顯示牌照編號。
視乎機構政策。大多數二線財務在初步評估階段不查閱環聯報告，但這並非法定保證。環聯評分介乎 1,000 至 4,000 分，對應 A 至 J 共十級，A 為最高，詳見免TU貸款說明。
五、放款、供款與變數
屬清數安排者應該可以，而且必須書面列明每筆清還對象與金額，避免只寫「用作清還債務」這類含糊字眼。
向每間原機構索取書面結清或零結餘確認，核對日期與金額，並保留付款證明。若原機構仍顯示欠款，應立即對帳，不要等到下期供款。
清數安排通常直接支付給指定的原債權機構；若有周轉部分，應在合約列明金額與支付方式。任何要求交出銀行密碼、空白支票或身份證正本的做法都不應接受。
視乎個別合約。正規持牌機構按實際借款期數收取利息，但合約可能另訂行政費或提早還款手續費，應要求書面列明計算方法與實際須付總額。
常見為自動轉帳、銀行入帳或櫃位繳付，以合約為準。漏供一般產生逾期費用及利息，並可能影響有申報機構的信貸紀錄；預見無法按時供款應在到期日前主動聯絡。
及早以書面說明現況與可負擔金額，爭取調整安排。只還息不還本只宜極短期；若已被多間機構追收，應先看跑數服務處理追收壓力，再談整合。
先了解原因是收入不足、負債比率過高，還是文件不齊。若拉長年期後月供仍超出可負擔金額，就不應繼續加借，而應比較個人自願安排或破產等正式途徑；債權人破產呈請的債項門檻為 HK$10,000 或以上，初次破產一般於破產令後四年獲解除。
資料依據：書面協議、7 天簽署期限、協議摘記及不符合規定不得強制執行，引自《放債人條例》（第 163 章）第 18 條；利率上限與敲詐性利率門檻引自同條例第 24、25 條及 2022 年 12 月 30 日生效的修訂；中介三項限制、廣告風險提示與放債人登記冊，引自公司註冊處公布的放債人額外牌照條件（2016 年 12 月 1 日起實施）；破產呈請門檻引自《破產條例》第 6 條。月供與總利息為等額攤還數學示例，並非任何機構報價。本頁不構成貸款要約或法律意見。
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